关于重疾险的那些事——第三弹拯救互联网计划

1、我看到官微微商城上有款「同佑e生」重大疾病保险产品计划，跟这款「同佑e生」（保倍多）重疾保险产品计划（以下简称“保倍多”）有什么区别吗？

答：首先，光从名字来看，「同佑e生」（保倍多）自然是「同佑e生」的升级版产品啦。但是两者的可选保险期间不同。「同佑e生」重大疾病保险可选的保障期限可选30年或者保障至70周岁或者终身，十分灵活；而保倍多的保险期间是终身。数据显示2016年男性的健康期望寿命是66.0岁，而女性的健康期望寿命是70.1岁。2018年国家癌症中心公布数据显示，无论男女，在70岁以后罹患癌症的概率会大幅增加。保障的时间越长，总体保费也就越高，在预算一定的情况下同佑e生重大疾病保险能提供更多的保障计划选择。如果预算充足的话，则可以直接考虑保倍多产品。

注：健康期望寿命是指人维持良好日常生活功能的年限。

资料来源：

1、《1990~2016年中国及省级行政区疾病负担报告》。曾新颖，齐金蕾，殷鹏，王黎君，刘韫宁，刘江美，周脉耕，梁晓峰

2、《2015年中国分地区恶性肿瘤发病和死亡分析》,中华肿瘤杂志，2019年1月第41卷第1期

第二，重疾/轻症的赔付次数不同。两款产品所保障的疾病种类和定义是相同的。但是「同佑e生」重大疾病保险属于重疾单次赔付保险，也就是说在保险期间内，被保人首次罹患合同约定的重大疾病并获得相应赔付后，合同效力即终止。而随着现代医疗水平的提高，很多重疾的治愈概率已经稳步提高，因此人一生中可能罹患多次重疾的概率也在上升，可以多次赔付的重疾险就显得尤为重要。

「同佑e生」保倍多的重大疾病/轻症疾病的保险金给付次数均以三次为限。也就是说，在第一次得了重疾并获得赔付后，被保人在第二、三次罹患重疾时依然会获得同等额度的赔付，对于合同定义的100种重大疾病，「同佑e生」保倍多重疾险也未进行分组，可以适应更加全面的需求，实属很有远见的一种配置方案。（关于重疾险“疾病分组”，可以参考上期推送问题6，点击【详情】查看）

另外值得一提的是，关于轻症的保障，「同佑e生」重大疾病保险虽然也是最多给付三次，但相邻两次轻症确诊日间隔要在180天以上，且每次给付基本保额的20%；而保倍多对于轻症保险金提高至每次给付基本保额的30%，同时无间隔期要求。

第三，可选择的附加险不同。「同佑e生」重大疾病保险可选择的附加险是附加「同佑e生」两全保险，投保人在生存至一定年龄时可以返还所有已交保费（详见合同条款）；而保倍多终身重疾险可选择的附加险是投保人豁免险，投保人在交费期内若发生重疾、轻症、身故或全残可以免交后续应交保费，且不影响保倍多重疾险原本的保障责任。

如果我投保「同佑e生」（保倍多）终身重大疾病保险，之后未得合同里的疾病就去世了，是不是就白买这份保险了？

答：当然不是！注意看，「同佑e生」（保倍多）的保险责任里有“身故保险金”，规定被保险人因意外或于等待期（90天）后身故，保险公司将按合同约定赔付基本保险金额（注：被保险人是未成年人时需符合监管规定）给到被保险人的身故受益人。通俗来讲，客户在投保的时候可以理解为，无论这一辈子有没有得过该产品里约定的疾病，至少都能得到基本保额等额的赔付（需满足合同条款其他约定）。而基本保险金额往往是总保费的几倍，被保险人年龄越小，这个倍数越大，这样一算其实还是很划算的。

产品特色里豁免保险费的意思是说我剩下的保费都不用交了吗？在什么情况下保险费可豁免？

答：可以这么理解！「同佑e生」（保倍多）终身重大疾病保险计划由两个产品组成，主险是「同佑e生」（保倍多）终身重大疾病保险，附加险是同方全球附加C款投保人豁免保费重大疾病保险。附加险可以在投保该计划时进行勾选，两个产品都具有保费豁免条款，但触发的条件不一样。举个例子哦，如果您为小孩仅投保了我们的「同佑e生」（保倍多）终身重大疾病保险产品计划的主险，如果在保单交费期内小孩因意外伤害或于等待期后确诊首次患有合同约定的轻症疾病或重大疾病，从下一个约定支付日到交费期限届满为止豁免的保费都是由保险公司帮您出了哦，所以合同仍继续有效。

4、你们「同佑e生」（保倍多）终身重大疾病保险计划中的附加险也是说可以豁免保费，和上述第3个问题中的保费豁免有什么区别吗？

答：还是接上面那个例子，如果您为小孩投保时还附加了投保人豁免保费责任，若在保单交费期内您自身因意外伤害或于等待期后确诊首次患有本合同约定的轻症疾病或重大疾病，剩余的保费同样由保险公司帮您承担了哦。当然选择投保附加险也是要交一笔额外的费用滴~具体是否需要配置要看自身的保障需求和家庭财务能力。

5、这样看来附加投保人豁免险还真不错，可惜当时投保的时候没买，现在还可以附加投保人豁免吗？

答：可以的。在您投保的第一个保单周年内（交费投保日次日起计一年），可以向保险公司提出增加投保人豁免附加险的申请，经保险公司审批通过即可生效。但保全流程有一定的复杂性，而且不能通过自助在线操作完成，所以建议您在投保时规划好哦~

*本文关于产品描述仅供参考，详情以合同条款为准

*本文仅代表作者本人观点，不作为的官方建议

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